考虑国际银行业的经验，从利率市场化之后不同金融机构的影响来看，大型银行由于其风险定价能力较强、传统业务占比相对较低、存款来源相对稳定的优势，受到的冲击较小。相对于大银行，中小银行受困于网点数量少、品牌知名度低、收入渠道窄、议价能力弱以及人才匮乏等方面原因，在应对利率市场化方面受到的冲击必将远大于大型银行。
一、中小银行所依赖的高利差盈利模式无法持续。我国商业银行由于长期受到体制影响，传统利息收入过高，而非利息收入明显偏低。2010年我国商业银行利息净收入占营业收入的平均比重均值达到84.6%，其中中小银行均值远高于大型银行，与国外先进商业银行存在较大差距，同期汇丰银行的利息收益只占总收入的50%.就小型存款机构而言，由于在技术网络、机构网点和产品创新等方面处于劣势，中间业务较少，业务范围较窄，存贷款利差是其主要收入来源。
从北京银行、南京银行、宁波银行、华夏银行、光大银行五家上市中小银行2010年财务报表中的数据可以看出，当前中小银行的利差收入在主营业收入中比重较大，北京银行和华夏银行甚至达到了90%以上，由此可见中小银行对高额利息的依赖程度。利率市场化后，一方面中小银行为了取得存款资金而提升利率，通过银行业间的不断竞争使存款利率上升，导致了融资成本的增加，从而增加存款利息支出；另一方面，中小银行间为了夺得市场客户，通过不断的竞争形成了一种比较低的贷款利率，从而减少了贷款利息的收入。因此，利率市场化之后，伴随着利差的逐渐缩小，中小银行长期依赖的高利差的盈利模型将无法持续，面临的改革和转变收入结构的压力十分紧迫。
二、中小银行经营风险陡增。放开利率管制后，中小银行不仅面临着利率市场化后产生的存贷款利率结构不匹配，金融机构运用利率手段竞争也将日益激烈，由于中小银行信用程度逊于大型商业银行，部分信用程度较低的中小型金融机构与大型商业银行的差距就凸显出来，为了生存的需要，不得不以高于金融机构平均存款利率和低于金融机构平均贷款利率来吸引客户，导致成本上升，这种“高存款利率，低贷款利率”的利率竞争格局将会大大减少各个中小银行的利润。同时，利率市场化导致贷款利率迅速上扬，过高的利率使许多低风险的借款人退出信贷市场，只有高风险的借款人保留在市场，逆向选择和道德风险增加；另一方面，利率市场化之后，银行通过提高贷款收益率来缓冲存款成本上升的不利影响，这在某种程度上是以提高风险容忍度为代价的。
三、加剧中小银行资本补充压力。银行资本补充渠道分为内源融资和外源融资两种。内源融资是指通过提高自身盈利能力来补充资本，这是一项长期工程。外源融资是指利用股权资本、债务类工具、混合型权益等各外源资本工具进行资本金的补充。相较大型银行，中小银行更加依赖内源融资来补充资本。截至2010年末，大型银行的平均利润留存率为63%，而中小银行却高达84.2%.利率市场化后，净息差收窄必将影响中小银行留存收益，若维持内源融资规模不变，只有提高利润留存比率。但目前中小银行的利润留存比率普遍高于70%，进一步扩大留存比率空间非常有限。
四、加大了中小银行产品定价的难度。中小银行本身在产品定价方面能力有所欠缺。而在利率市场化后，由于利率的灵活性，中小银行可以根据不同产品的特点、资金成本、竞争策略、客户价值、风险程度和目标利润进行自主定价，竞争格局由原来的非价格竞争转变为价格竞争，定价能力成为中小银行提升竞争力的重要因素。而金融产品的定价不仅涉及经营目标、战略决策和市场策略等宏观场面，还与信贷风险、供求情况和成本费用紧密相连，这些对中小银行来说都是巨大挑战。
五、中小银行风险管理的难度上升。在管制利率体制下，各中小银行都按照中央银行规定的利率水平吸收存款、发放贷款，利率风险并不明显，商业银行基本不用考虑利率风险问题。然而，在利率市场化以后，利率波动的频率和幅度将会提高，并使利率的期限结构变得更加复杂，管理利率风险的难度逐步增加。此外，利率市场化进程中的逆向选择和道德风险会使潜在的信用风险逐步增加。
六、导致中小银行内部管理问题。利率市场化后要求银行提高经营管理水平，正确预测利率走势，具有更强的防范金融风险的能力，这些都对人才素质提出了更高的要求。而中小银行的管理人才和技术工具等与大型商业银行相比，存在较大差距，对利率风险的识别和控制更难，产品定价能力也不尽人意。另外，利率市场化赋予中小银行自行设定利率的权力，由于中小银行管理和监督机制不完善，某些管理者可能会滥用利率制定的权力，不依据规章制度制定利率，而出现“人情利率”、“关系利率”等现象，导致金融腐败风险，严重破坏了银行的管理体制。
利率市场化中小商业银行的对策：
文/车安华
中小银行的应对策略
(一)转变经营发展理念，准确进行市场定位。利率市场化后，中小银行要彻底改变原来的经营思路，摒弃单靠吃存贷利差的传统观念。为了在激烈的竞争环境中生存下去，中小银行要进一步明确自身的市场定位，走差异化和专业化道路，寻找适合自己的专业化方向和生存区间，扬长避短，做出自己的特色来与大型银行竞争，避免与其在传统领域抗衡，这才是中小银行的生存之道。
(二)立足当地实际需求，充分挖掘区位优势。与大型银行相比，中小银行规模小、网点少、创新力弱、资信低等是竞争的弱势，但其本土优势明显，更容易接地气。比如有更强的软信息优势，能利用当地的各种资源较快获取客户真实信息，向上级传递信息的链条相对较短，决策效率更高，管理成本相对较低等。因此，中小银行要扎根本地，充分发挥自身的本土优势，立足当地经济特色，立足当地城市和农村，把客户的潜在需求真正挖掘出来。重点关注当地中小企业、个体工商户、居民和现代“三农”的金融需求，拓展自己的生存空间。
(三)优化业务结构，拓展业务领域。利率市场化后，存贷利差保护的制度优势不复存在，中小银行可持续发展的道路应从传统存贷利差发展模式向综合业务均衡发展模式转型，优化业务结构，开展综合经营，促进收益多元化。一是加快非利差收入业务的发展。继续下大力气发展中间业务、投行业务、零售业务、同业市场业务、金融市场业务等非利差收入业务。主动开发和创新利率市场化的衍生产品，着力促进新兴领域业务的拓展，以最快的速度做大业务量，提高创新业务收入对利润增长的贡献。二是加大电子银行业务的拓展。借助互联网金融发展理念与思路，着力开拓跨市场、跨领域的电子银行业务。围绕“以客户为中心”的经营理念，持续推进“电子银行渠道”和“电子银行品牌”建设；不能单纯停留在网银支付、手机银行等业务之上，而是要紧跟网络经济时代步伐，融合线上与线下的信息，与电商平台在合作中竞争，开发适合互联网金融特点的金融产品组合。
(四)完善定价机制，提高科学定价能力和管理水平。中小银行应不断提高存贷款等金融产品的科学定价能力。利率市场化本质上就是金融产品的价格竞争。在利率市场化条件下，中小银行更应尽快明确利率定价的原则和考虑因素，以内部资金转移定价为核心建立利率定价模型，建立科学的产品定价机制。一是综合考虑资金供求、资金成本、目标效益、竞争策略等因素，确定基准利率，并根据分支行经营管理水平，授予相应的价格浮动权。二是建立利率市场化条件下商业银行产品的风险定价体系，针对不同产品所承担的风险确定其相应的定价目标、定价策略、定价方法等，并根据市场变化随时进行调整。三是探索客户差异性定价法，根据客户给银行带来的综合收益不同实行差别定价。四是合理确定银行内部资金转移价格，在利率杠杆作用下影响行内资金的流向和流量。
(五)加强成本费用管理，提升资金使用效率和效益。存款利率市场化的稳步推进，使银行参与市场竞争的正常的资金成本相应增加，中小银行必须从短期和长期两个方面加强成本和费用管理。长期上，采用相应的成本控制措施，避免单纯地通过战术性成本削减活动来减少成本。短期上，在成本预算管理内，用好有限的营销费用，提高资金利用效率。
